理财案例

　　王先生今年45岁，和妻子两人银行存款共15万元，股市上有10万元，目前亏损20%左右。有50万元贷款给亲戚做生意，每年10%的利息收益。两人除了单位的基本保险外分别购买了意外保险。王先生每月工资6000元左右，妻子3500-4000元，家庭每月带水电吃穿共消费2000元左右，现在居住三室一厅，108平方米，目前市价在70万元左右。

　　去年7月，王先生的儿子和其未婚妻开始上班，两人每月共有5000元左右的收入，如今，王先生夫妇开始为儿子准备结婚事宜。王先生的理财目标是：1、为儿子购置新房；2、准备儿子婚事所需的花费；3、做好老夫妻俩的退休规划准备。

　　本期嘉宾

　　招商银行宁波江东支行理财师苏捷

　　家庭情况分析

　　财务状况：月均收入9500－10000元

　　月均基本支出2000元

　　资产情况：有一套市价70万元左右的自住房

　　银行存款15万元

　　股市市值8万元

　　生意投资50万元，回报率10％

　　家庭诊断结果

　　王先生的投资方式不是很多，而且其中借给亲戚做生意的资金占了50万元，比例较大，不利于分散投资风险。王先生夫妻俩的月均收入比较可观，基本支出只占收入的20％，但是夫妻俩目前处于一个很特殊的人生阶段———前空巢阶段，孩子即将成婚，有大笔的婚前支出预算。

　　目前社会上很多人谈“婚”色变，结婚的成本也随着房价和物价上升而不断提高。王先生一家为准备儿子的婚事承受了巨大的财务压力，买房和婚礼筹备的支出迫在眉睫。小王先生和未婚妻也已经有了稳定的月收入，可以为父母减轻部分压力。所以王先生一家的理财规划重点应侧重在以下两点：儿子婚前包括购房规划、婚礼筹备的一系列财务规划，以及儿子婚后老夫妻俩自身的退休规划。

　　理财规划设想

　　A.儿子婚前的理财规划

　　王先生要购置的是一套婚房，这也是小王先生的第一次置业，鉴于小王先生事业发展刚刚起步，人生未来还有很多不确定的因素，建议买房采用量力而行的基本策略，可以购买面积在80平米以下的单身公寓或其他中小面积户型的住房，但是要选择周边交通便利的小区。根据王先生目前的财务状况，这套房子可以承受的合理房价在80万元左右。先行首付30万元，上文中也提到借给亲戚的资金数额占比太大，可以趁机做下调整，从贷给亲戚的50万元中抽出30万元进行首付。剩余房款采用20年期限、等额本金贷款方式，第一个月最高月供为4856.56元，以后随着本金的减少，月供越来越低，最后几年基本控制在2000元左右，这比较符合王先生的收支情况。