除了社保外，越来越多的人开始考虑购买一份商业养老险，作为将来养老保障的补充。今年23岁的周小姐近日有意向购买一份商业养老险，而友邦保险业务员向其推荐了一款分红型两全保险，周小姐感到不解，她只想做养老计划，并不想进行投资，该业务员向其推销分红型两全保险属销售误导。

　　对此，保险专家表示，能够满足养老需求的险种很多，如传统和分红型养老年金保险、两全险、投连险、万能险等，可根据投保人的具体情况选择其一。

　　养老年金保险：分红型更能抗通胀

　　目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。

　　传统型养老险的预定利率一般为2.0%～2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%～2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。

　　保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。

　　两全险：低收入者不宜“快缴快领”

　　两全险也是当前作为养老规划的险种之一。有关保险专家指出，无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可获得保险金，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供保障。

　　其中，一部分两全险的缴费期限和返还时间比较短，如国寿金彩明天两全保险(分红型)，分设3年期或5年期年交保费两种，每满3年可获得基本保额9%的生存金给付，至65岁时，按基本保额的100%给付生存金，可用作满足养老需求，至保险期满时，还可得到基本保额180%的祝寿金。